ペアローンのメリット・デメリット

ご自宅を購入する際に、多くの方が住宅ローンを組まれると思います。しかし、最近は不動産価格も上がっており、お一人の住宅ローンでは買うことが出来ないという事がございます。そこで今回は、借入金額を増やせる方法である『ペアローン』についてご紹介できればと思います。

『ペアローンとは？』

そもそもペアローンとは、親子もしくは夫婦が一つの物件に対して、共同でローンを組むことを言います。特徴として、それぞれが債務者となり、お互いに連帯保証人となります。一つの物件を共同名義で所有するため、その物件の権利の割合は購入資金の負担割合が、そのまま適用されることが一般的です。

『連帯保証との違い』

ペアローンとよく比較される組み方として、連帯保証というものがあります。連帯保証は、住宅ローン申し込み者の収入に、配偶者（親子でも可）が連帯保証人となることで、借入金額を増やすことが出来ます。連帯保証とペアローンは、どちらも借入金額を 増やすことができますが、少しずつ内容が異なります

最大の違いは、債務者が一人なのか二人なのかという事です。連帯保証は債務者が一人の為、団体信用生命保険（団信）や住宅ローン控除、持ち分の対象者が、債務者のみとなります。対してペアローンでは、二人ともが債務者となる為、二人ともが対象となります。この違いが、メリット・デメリットを生み出します。

『ペアローンのメリット・デメリット』

ペアローンにはいくつかメリットがあります。夫婦（親子）共に住宅ローン控除を受けることができるので、連帯保証やお一人の住宅ローンより節税に繋がる可能性があります。次に連帯保証では、保証人が亡くなった場合でも住宅ローンの減額や免除はありませんが、ペアローンの場合は亡くなった方の住宅ローンは、団信に加入しているため免除となります。お二人ともが今後も働き続け、安定して収入を得られるのであれば、万が一の事態に夫婦（親子）共に備えることが出来ます。一方で、デメリットもあり注意が必要です。一つは、借入金額が大きい場合、住宅ローンの返済中に仕事を辞めてしまったり、転職などにより夫婦（親子）のどちらか一方の収入が大きく減ってしまうと、パートナーは実質的に連帯保証人として、毎月の返済義務を自分の分と合わせて負うことになるため、返済が難しくなります。将来のライフプランから、働き方に変化があった場合でも、返済していくことが出来るのか、話し合っておくことが大切です。二つ目は、先ほどの話とは真逆になってしまいますが、どちらか一方が亡くなってしまった場合、連帯保証とは違い住宅ローンの返済が自分の分は残ってしまいます。そこで、一人でも返済を続けられるのか考えることが必要です。万が一、ローン返済中に離婚に至った場合、住宅ローンの残債や物件の権利に関してトラブルに発展する可能性があります。その他、住宅ローンの契約が二人分の為、保証料や印紙代、登記費用等の諸費用が、二倍になって しまう可能性もあります

『住宅ローン減税とは？』

住宅ローン減税とは、各年末の住宅ローン残高の0.7％を、所得税額から最大約13年間

控除する制度です。主な要件として、最低限以下の要件を満たす必要があります。

・居住用の家屋であること

・床面積が50㎡以上であること

・合計所得金額が2,000万円以下であること

・住宅の引渡し又は工事完了から６ヶ月以内に居住すること

・借入金の償還期間（返済にかかる期間）が１０年以上であること

他にも、住宅に応じて要件が追加される場合もあるので注意が必要です。

『オススメのケースと注意点』

ペアローンにはメリットとデメリットがあり、簡単にオススメは出来ません。厳密に言うとペアローンを使って無理に借入金額を増やすことが、大きな問題に繋がりかねません。

強いてオススメ出来るケースとしては、夫婦（親子）共に住宅ローン減税を利用することが出来る。その上で、両方が一人で返済を続けて行くことが出来る場合です。 購入資金の負担割合と所有権登記の持ち分割合が、一致していなければ贈与税が発生する可能性もありますので注意して下さい。

『まとめ』

最近の不動産価格高騰により、担当者が簡単にペアローンを勧めるケースが増えていると思います。しかし、住宅ローンの返済は長期に渡る為、出産や育児で仕事を退職する、子供の進学等により思った以上に支出が増えるなど、どうしても不測の事態が考えられます。今後起こりうるライフイベントに備え、そもそも買えるか借りれるかで考えるのではなく、無理なく返済していくことが出来るのか？を考えることが重要だと思います。